8 dingen die je moet weten over pensioensparen

Ben je afgestudeerd en heb je je eerste job gevonden? Wist je dan dat je geld opzij kunt zetten voor je oude dag door aan pensioensparen te doen? Bij pensioensparen wordt het bedrag dat jij spaart, in een pensioenspaarfonds geplaatst, dus jouw geld wordt belegd in aandelen en obligaties. Waarom pensioensparen? Wel, omdat je zo een extraatje hebt bovenop je wettelijk pensioen, dat vaak niet volstaat om dezelfde levensstandaard aan te houden als tijdens je loopbaan.

Oké, misschien denk jij nog niet meteen aan je pensioen: dat lijkt nog veraf en je geeft je geld nu liever uit aan kleding of aan iets anders. En toch, het is belangrijk om aan de toekomst te denken. Daarom vind je hieronder – speciaal voor jou – 8 nuttige weetjes over pensioenspaarfondsen.

Pensioenspaarfondsen zijn democratische producten

Door in te stappen in pensioensparen bij een financiële instelling, creëer je een extra pensioen voor jezelf. Hoe vroeger je ermee begint, hoe groter je kapitaal zal worden.

Je kunt per maand storten, dat hoeft niet per sé een hoog bedrag te zijn. Je kunt bijvoorbeeld beslissen om elke maand 25 euro te besteden aan je pensioensparen. Jij kiest hoeveel en hoe vaak je stort.

Mocht je ooit financiële moeilijkheden hebben, dan kun je de stortingen altijd even onderbreken.

Pensioenspaarfondsen worden steeds duurzamer

Vind jij duurzaamheid belangrijk? Vroeger waren duurzame financiële producten minder in trek bij de spaarder . Maar intussen is hun aandeel in de financiële sector toegenomen.

Pensioenspaarfondsen zijn duidelijk aanwezig. Eind 2019 kregen 11 van de 21 pensioenspaarfondsen het duurzaamheidslabel ‘Towards Sustainability’. Die tendens zal in de toekomst nog verder toenemen.

Pensioenspaarfondsen zijn fiscaal voordelig

Een deel van de stortingen die je doet voor je pensioensparen, kun je aftrekken van de belastingen.

Er bestaan nu twee maximumbedragen: ofwel spaar je tot 990 euro per jaar en krijg je 30% belastingvoordeel, ofwel spaar je tot 1270 euro per jaar in ruil voor een belastingvoordeel van 25%.

Het fiscaal plafond wordt automatisch vastgelegd op 990 euro, maar als je 1270 euro wilt sparen, dan moet je expliciet voor dat maximumbedrag kiezen.

Naast die belastingvoordelen staat voor jou een wettelijke verplichting. Ben je met pensioensparen begonnen vóór je 55e, dan moet je wanneer je 60 wordt een eenmalige belasting van 8% betalen. Blijf je daarna verder sparen, dan moet je geen belastingen meer betalen en blijf je een belastingvoordeel genieten tot je 65e. Op dat moment kun je de som die je gespaard hebt ook opvragen.

Stel dat je met pensioensparen bent gestart vanaf je 55e verjaardag, dan betaal je 8% belasting op het moment dat je overeenkomst[1] 10 jaar loopt. Let op: vraag je kapitaal niet vroegtijdig op (voordat je de 8% belasting hebt betaald), want dan zal je meer belastingen moeten betalen.

Via een pensioenspaarfonds kan je kapitaal zelfs tot na je 65e blijven staan

Je bent niet verplicht om je kapitaal meteen op te vragen wanneer je 65 wordt. Dus als je dat wil, kun je het nog een bepaalde tijd laten staan en het opvragen op een moment dat jou beter uitkomt. Een interessant voordeel aan pensioensparen is dat, vooral wanneer de waarde van jouw fonds tijdelijk wat lager zou zijn op het moment dat jij 65 wordt.  

Crisissen

Neem nu de coronacrisis. Die liet de beurzen overal ter wereld snel kelderen. Pensioenspaarfondsen bleven daarbij niet buiten schot. Gevolg: de waarde van de fondsen daalde in de ergste weken van de crisis. Want zo gaat dat: het rendement van pensioenspaarfondsen evolueert mee met de aandelen en obligaties die erin zitten. Op korte termijn kan dat rendement dus schommelen …

… Maar de lange termijn is wat telt!

Pensioenspaarfonden zijn beleggingsproducten op lange termijn. Als je instapt in pensioensparen, dan engageer je je meestal voor tientallen jaren, minstens tot je je pensioenleeftijd hebt bereikt. Je hoeft je dus geen zorgen te maken als er eens een moeilijkere periode passeert.

Door hun langere looptijd kunnen pensioenspaarfondsen je een interessant rendement bieden en je beschermen tegen de negatieve impact van inflatie of van crisissen.

Een voorbeeld: eind juni 2020 bedroeg het gemiddelde jaarlijkse rendement van pensioenspaarfondsen in theorie +4,94 % voor een periode van 10 jaar en +6,13 % voor een periode van 25 jaar.

Spreiding zit in het DNA van pensioenspaarfondsen

Zoals gezegd, pensioenspaarfondsen zijn goed opgewassen tegen crisissen en leveren een mooi rendement. Een van de voornaamste redenen daarvoor is dat de producten een heel gediversifieerde portefeuille hebben.  

Pensioenspaarfondsen kunnen ‘defensief’, ‘neutraal’ en ‘dynamisch’ zijn

Hou je van risico’s? Of net niet? Dat is allebei oké, want je kunt kiezen welk soort pensioenspaarfonds het best bij je past, in functie van het risico dat je wilt nemen.

‘Defensieve’ pensioenspaarfondsen beleggen vooral in obligaties. Die schommelen minder op langere termijn, maar leveren wel een lager gemiddeld rendement. ‘Dynamische’ pensioenspaarfondsen beleggen vooral in aandelen. Die schommelen meer op langere termijn, maar bieden wel een hoger gemiddeld rendement. ‘Neutrale’ pensioenspaarfondsen tot slot, die zoeken een evenwicht tussen beide.

Benieuwd naar meer?

De website over financiële educatie Wikifin kan handig zijn als je op zoek bent naar duidelijke info over je pensioen en pensioensparen. Je kan ook op de website van BEAMA, de Belgische Vereniging van Asset Managers, terecht voor meer cijfers.

Voor informatie over pensioenspaarverzekeringen kun je terecht op de website van Assuralia.


[1] Pensioensparen moet minstens 10 jaar duren en je moet minstens 5 jaarlijkse stortingen gedaan hebben.